最近温哥华楼市出现了一个微妙的局面：房价比前两年明显低了不少，很多人都跃跃欲试想趁机入手。但是，另一边，银行的房贷审批却越来越严格，很多人发现单凭自己的收入和信用，很难拿到理想的贷款额度。
于是，“找人帮忙贷款”成了不少买家的选择。
可问题是，很多人分不清——联署人（co-signer）和担保人（guarantor）到底有什么区别？
更别提，一旦角色选错，轻则贷款批不下来，重则惹上一身麻烦。
今天就帮你把两者的差别掰开揉碎讲清楚，让你在温哥华买房的关键时刻，少走弯路。
联署人（co-signer）和担保人（guarantor）有什么区别？
两者最大的区别在于他们对房贷债务承担责任的时间点不同。
联署人（co-signer）从贷款第一天开始就是房产的部分合法产权人，并且对房贷支付承担首要责任；而担保人（guarantor）则不会出现在产权证上，只有在借款人违约、贷款方用尽所有催收手段后，才会被要求承担还款义务。联署人的信用和负债会立刻受到影响，而担保人的责任则是次要的、附条件的。
两者都能帮助提升贷款申请的成功率，但在角色和责任上有关键差别：
联署人（Co-signer）
产权登记：通常会同时出现在贷款合同和房产产权证上。
共同拥有：由于在产权证上，联署人对房产拥有部分所有权。
共同责任：联署人对按揭付款负有同等责任。
常见场景：当借款人的收入资格不足时，经常会邀请父母等人作为联署人来帮助其获得更高额度的贷款。
担保人（Guarantor）
不在产权上：担保人出现在贷款合同中，但不会出现在产权证上，因此对房产不享有所有权。
后备付款人：若借款人违约，担保人承诺承担还款责任。
责任性质：虽然没有所有权，但仍然要对债务承担法律责任。
常见场景：通常在借款人收入符合条件，但因资产或信用记录不足（例如信用历史短或较差）时才会使用担保人。
担保人范围：必须是直系亲属或直系关系人（配偶、同居伴侣、父母、祖父母、子女或兄弟姐妹）。
一个形象的比喻
联署人：就像双打搭档——两人都在贷款合同和房契上。如果一方无法付款，另一方必须承担，而且两人都拥有房产份额。
担保人：更像安全网——并不分享房子，但如果借款人违约，贷款方仍能向担保人追讨债务。
担保人要注意：债务也算在你名下！
很多人以为，当担保人只是“帮个忙”，平时不用掏钱，也不算自己的债务。其实这是一个很大的误区。
在银行和贷款机构的眼里，只要你签了担保合同，这笔房贷的债务就等于“挂”在你名下。即使借款人一直按时还款，你也已经被算作承担了这份潜在责任。
这意味着什么？
未来你自己申请贷款时，额度很可能会被压缩。 因为银行在评估时，会把这部分担保债务计算在你的总负债比里。
信用风险上升。 如果借款人真的还不上钱，银行追到你这里，你不仅要承担偿还压力，还可能直接影响你的信用记录。
影响买房计划。 很多父母为了帮子女买房做了担保人，但等到自己想换房或投资时，才发现贷款额度被“占用”，一时难以下手。
所以，做担保人绝不是一纸签名那么简单，而是真真切切背上了一笔潜在的债务。在答应之前，一定要先评估清楚自己的财务状况和未来规划。
担保人收入什么时候能算进贷款资格？
CMHC保险/不可保贷款：担保人必须是配偶或同居伴侣，并且共同居住在该房子里。
Sagen、Canada Guaranty保险贷款：担保人可以是直系家庭成员，不一定要同住，但要有合理解释和文件证明。
换句话说，联署人是“共同上车”，担保人是“后备兜底”。如果你正考虑买房，千万要分清楚这两者的区别，否则可能会在未来贷款或还款时，掉进意想不到的坑。
【声明】本文由The House Club原创制作，未经书面许可，请勿转载。部分图片及内容来自网络，如有侵权请联系我们，我们将及时处理。
