随着加拿大央行上月降息，且本月底还将公布新的利率决议，越来越多房主开始关注——目前到底哪种房贷利率最划算？
多位房贷专家表示，近期有明显上升的趋势，越来越多屋主主动咨询“浮动利率”（variable rate）的选择，想了解未来应如何规划。
固定利率 vs 浮动利率：差别在哪？
固定利率（Fixed Rate）：借款人同意以固定的利率按期偿还贷款，即使央行之后降息，利率也不会变化。
浮动利率（Variable Rate）：根据不同银行的不同政策，部分借款人还款金额会随银行的基准贷款利率变动；还有部分借款人每月还款金额不变，但其中本金和利息的比例会变化；央行加息或降息都会影响月供。
过去，如果利率长期维持低位或持续下降，选择浮动利率的借款人往往能省下一大笔利息支出。例如在2020年利率极低时，汇丰银行（HSBC）甚至推出过0.99%的浮动利率房贷，据CBC报道，这是加拿大首次出现低于1%的房贷利率。
利率上升带来剧变
2022年，为抑制40年来最高的通胀，加拿大央行大幅加息。结果是——持有浮动利率房贷的屋主月供飙升，许多人每月多付上千元利息。
Mortgage Wellness创办人Nick L’Ecuyer表示：“很多借款人感到巨大的经济压力，并后悔没早点锁定固定利率。”
相比之下，固定利率房主因提前锁定了利率，在加息周期中受影响较小。不过，大多数贷款机构允许浮动利率客户在贷款期内一次性锁定固定利率。
疫情后的还款压力
当央行停止加息后，基准利率在5%附近徘徊了数月。而疫情让不少家庭原本就处于经济紧张状态，房贷续约时更难获得之前的优惠条件。
疫情初期，加拿大住房与按揭公司（CMHC）允许对投保房贷进行最长6个月的延期还款（Deferral）。当时超过25万户加拿大家庭选择了延期，如今这一选项仍然存在。
降息周期重启
2024年6月5日，央行首次降息0.25%，随后持续小幅降息，直到今年3月维持在2.75%。
而在9月17日，加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆（Tiff Macklem）再度宣布将基准利率下调至2.5%——这是自3月以来首次降息。
麦克勒姆表示：“尽管面对美国高关税与全球不确定性，加拿大经济展现韧性，但全球经济增长正出现放缓迹象。”
“浮动利率热”再度升温
受最新降息刺激，房主们重新对浮动利率产生兴趣。多伦多房贷经纪Ron Butler在社交媒体X上写道：“浮动利率选择量一夜之间激增30%，不少客户中途从固定改为浮动。”
他认为，很多人预期今年央行还会继续降息，因此愿意“赌一把浮动”。
“从2009年到2022年，浮动利率几乎总是赢家。但时代可能变了。别忘了——浮动是一场赌注，固定才是保障。”
房贷利率对比
截至10月8日，加拿大皇家银行（RBC）公布的五年期房贷利率为：
固定利率：4.62%
浮动利率：4.23%
不同银行和贷款机构之间存在差异，借款人应多方比较。
L’Ecuyer建议：“目前三年期低于4%的固定利率是一个不错的选择。”
他指出，虽然浮动利率可能带来微弱优势，但除非未来12至18个月再降息超过一次，否则省下的利息有限，最多只有约0.5%。
在当前经济与政治不确定性仍高的情况下，大多数人倾向选择稳定的固定利率。
“固定利率仍是目前市场中更常见、更安全的选择，”L’Ecuyer总结道。
加拿大央行的下一次利率决议将于10月29日（周三）公布，所有目光都聚焦于此。
内容来源：https://www.insidehalton.com/news/mortgage-interest-rate-variable-fixed/article_3cb95bb5-c622-55c7-827a-a5902f24c94c.html?_cldee=ZmyeN3x4WHW6ewaBvFRR1jhcjROkZzS8n6SQvItXCGiOkdBpD-lEJYacZuEHZbui&recipientid=contact-cf2cbf50ef48ee11843300155d17a306-e632b182f44c4042ab97e22160476290&esid=ffec2b20-80a4-f011-bbd3-7ced8d658a2d
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