今年加拿大有约120万房主需要面临房贷续约，如果你是其中之一，你可能会问：我应该换一家银行吗，那样会不会有更好的利率？
其实，在房贷续约时换到新的贷款机构有不少潜在好处。很多银行对续约客户和新客户也会“区别对待”。作为新客户，你通常能拿到比现有银行更低的利率。根据2025年9月 Ratehub.ca 的计算，以当前市场最低利率 4.04% 续约五年固定利率房贷，平均每年可节省 1,860 加元，比五大银行平均利率 4.49% 还要优惠不少。
更重要的是，续约换贷是调整房贷条款的好时机：
提前还款权限
贷款可携性（port）
固定或浮动利率选择
因为操作在续约时进行，也就是上一个贷款合约期（Term）已结束，你无需支付提前解约罚金，这无疑是一个“合法薅羊毛”的好机会。但换贷并非完全零门槛，甚至有可能被拒批。根据你现有房贷的类型，可能会涉及一些费用和审核步骤，以下是需要注意的重点。
1. 压力测试（Stress Test）
大多数借款人会关心，续约时换银行是否还需要做压力测试。答案是：大多数情况下需要。
压力测试计算方法由加拿大联邦金融机构监管办公室（OSFI）和财政部执行，要求借款人以5.25%或合同利率+2%的较高值来计算贷款资格。
注意：虽然在2024年末OSFI发布新规，原贷款来自联邦监管金融机构，贷款金额和还款年限不变的情况下，不要求借贷人再通过压力测试。但每家银行可选择仍然施行压力测试，截至2025年夏秋季，市面多数银行，尤其是大银行，仍要求借贷人在换行时通过压力测试。
2. 房产重新评估（Reappraisal）
新贷款机构还可能要求重新评估房产状况和价值，这通常需要专业评估师上门，费用在150至600加元之间——不过有些新贷款机构可能会为争取你的业务支付这笔费用。
如果房屋需要大规模维修，或者市场价格自购买以来大幅下跌，这可能成为换贷的障碍。在这种情况下，留在现有银行续约可能更方便，因为他们通常不会要求进行房屋评估。
3. 换行相关费用
如果你计划再融资，还需要算清通过压力测试和其他费用是否值得。
房贷解除费（Mortgage Discharge Fee）：解除现有房贷，银行可能收取最高 400 加元解除费，具体应在合同中说明。
房产评估费（Appraisal Fee）：即便购房时已有评估，换贷时仍需重新评估，费用约 250–600 加元。
转贷费（Assignment Fee）：覆盖从旧贷款机构到新机构的手续，费用约 5–395 加元。
法律费用（Legal Fee）：办理房贷需要法律文件，律师费用视房贷类型而定，在大温通常在1000-2000左右。
部分贷款机构为了吸引客户，可能会免除或承担部分换贷费用，或给与转贷用户返现，通常借贷金额越大，返现越高。
4. 换贷必备材料
即便你在房子住了多年，换贷仍被视作“新购房贷款”，需要确保财务状况良好、信用评分够高，才能满足新贷款机构的要求，拿到最优利率。
常见申请材料包括：
政府签发的带照片身份证件（如驾照或护照）
现有贷款续约函副本
房产税账单
房屋保险证明
收入证明（雇主信+工资单）
大额财产证明等
其他房产及债务相关资料
写在最后
总的来说，如果新银行能够提供足够好的利率，续约换贷潜在收益可观，但也涉及压力测试、房屋评估和各类手续费，需要提前做好规划和计算。建议在现有贷款合约结束前1-3个月开始准备。
如果你不熟悉续约换贷流程，可以找房贷经纪人（mortgage broker）帮忙。他们可以分析你的债务比率和房屋净值，推荐最优银行和利率，并计算压力测试费用是否会抵消换贷带来的节省。
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